보험계약대출(약관대출)이란?
금리·한도와 갚지 않으면 생기는 일

보험계약대출은 어떤 대출인가

보험계약대출은 계약자가 가입한 보험의 해지환급금을 바탕으로 보험사에서 돈을 빌리는 제도입니다. 흔히 약관대출이라고도 부릅니다. 보험사 입장에서는 돌려줄 해지환급금이 담보 역할을 하기 때문에 일반 대출처럼 소득이나 신용을 따로 심사하지 않고, 앱이나 고객센터를 통해 비교적 간단하게 신청할 수 있습니다.

대출을 받아도 보험계약은 그대로 유지되고 보장도 계속됩니다. 해지하면 사라지는 보장을 유지하면서 필요한 돈을 마련할 수 있다는 점이 해지와 비교되는 가장 큰 차이입니다.

한도는 해지환급금 범위 안에서

대출 한도는 해지환급금의 일정 비율로 정해지며, 비율은 보험사와 상품에 따라 다릅니다. 해지환급금이 적은 가입 초기이거나 보장성 위주의 상품이라면 받을 수 있는 금액이 많지 않습니다.

무해지환급형 상품처럼 납입기간 중 해지환급금이 없는 계약은 그 기간 동안 보험계약대출을 받을 수 없거나 한도가 매우 작을 수 있습니다. 대출을 염두에 두고 있다면 현재 해지환급금이 얼마인지부터 확인해야 합니다.

금리는 어떻게 정해질까

보험계약대출 금리는 기준이 되는 이율에 보험사가 정한 가산금리를 더해 정해집니다. 금리확정형 계약은 가입 당시 정해진 예정이율이 기준이 되고, 금리연동형 계약은 매달 바뀌는 공시이율이 기준이 됩니다. 그래서 같은 보험사에서도 가입한 상품에 따라 대출 금리가 다를 수 있습니다.

과거 예정이율이 높던 시기에 가입한 금리확정형 계약은 대출 금리도 높게 나올 수 있습니다. 보험사별 보험계약대출 금리와 가산금리는 생명보험협회와 손해보험협회 공시 자료에서 비교할 수 있습니다.

보험계약대출은 언제든 일부 또는 전부를 상환할 수 있고, 일반적으로 중도상환수수료가 없습니다. 여유가 생기면 조금씩이라도 갚아 이자 부담을 줄이는 것이 좋습니다.

이자를 내지 않거나 갚지 않으면

대출 이자를 제때 내지 않으면 미납 이자가 대출 잔액에 더해져 갚아야 할 금액이 빠르게 늘어날 수 있습니다. 대출 원금과 이자를 합한 금액이 해지환급금을 넘어서게 되면 보험사는 안내 절차를 거쳐 계약을 해지할 수 있습니다. 이렇게 되면 그동안 유지해 온 보장이 사라지고, 다시 가입하려 해도 나이와 건강 상태 때문에 조건이 불리해질 수 있습니다.

대출을 갚지 않은 상태에서 보험금 지급사유가 생기거나 계약을 해지하면, 보험사는 지급할 보험금이나 해지환급금에서 남은 대출 원리금을 먼저 빼고 나머지를 지급합니다. 가족이 받을 사망보험금 같은 보장이라면 실제 수령액이 줄어든다는 점도 함께 알아둬야 합니다.

이용하기 전에 확인할 것

• 현재 해지환급금과 대출 가능 금액
• 적용 금리와 이자 납입일, 미납 시 처리 방식
• 대출 잔액이 해지환급금에 가까워질 때 받게 되는 안내와 해지 기준
• 보험료 자동대출납입 등 다른 대출과 합산되는지 여부

짧은 기간 안에 갚을 수 있는 돈이라면 보험계약대출이 해지보다 나은 선택이 될 수 있습니다. 다만 장기간 상환 계획 없이 이용하면 결국 계약이 해지되는 결과로 이어질 수 있으므로 상환 계획을 함께 세우는 것이 좋습니다.